Как согласовать выплаты по разным кредитам при объединении разных кредитов? Например, когда классическая 20-летняя ипотека идет в дополнение к субсидированным кредитам на меньший срок. Чтобы упростить управление выплатами, обратитесь в свой банк за сглаживанием кредита.
Зачем обращаться в банк за сглаживанием кредита?
Обычно для покупки недвижимости можно комбинировать несколько видов кредитов: основной кредит на недвижимость на 15, 20 и более лет и кредиты с поддержкой (PTZ - беспроцентный кредит, PAS - кредит на присоединение, PAL - кредит под залог жилья / ex 1% жилье и т.д.). Однако, если последние интересны с финансовой точки зрения, они имеют другую и более короткую продолжительность, чем основной кредит. Таким образом, вы можете получить крупные ежемесячные платежи для погашения первых лет, при этом различные выплаты будут добавляться друг к другу.
Как работает сглаживание кредита?
Например, если вы должны погашать в месяц 900 € основного кредита в течение 20 лет, 200 € PTZ в течение 10 лет и 150 € PAS в течение 8 лет, в течение первых 8 лет ваши ежемесячные платежи составит 1250 €. Затем вы погасите 1100 евро в течение следующих 2 лет и, наконец, 900 евро до конца основного кредита.
Попросив свой банк для сглаживания кредита, вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи, сохранив тот же период кредита или нет, или уменьшить период кредита, чтобы снизить стоимость вашего кредита.
- Сглаживание кредита для уменьшения ваших ежемесячных платежей: Из 1000 евро, которые вы должны погасить по основному кредиту, банк будет вычитать ежемесячные платежи, соответствующие погашению субсидируемых кредитов.
В течение 8 лет: 1000-200 евро PTZ - 150 евро PAS=650 евро в месяц.
Следующие 2 года: 1000-200 евро PTZ=800 евро в месяц.
Затем 1000 евро в месяц до полного погашения основного долга.
Механически продолжительность основного кредита поэтому увеличивается.
- Сглаживание кредита, чтобы уменьшить ваши ежемесячные платежи при сохранении первоначальной продолжительности вашего кредита: Вы также можете запросить сглаживание ваших кредитов, но без увеличения продолжительности основного кредита. Первые годы при погашении субсидируемых кредитов ваши ежемесячные платежи будут выше, чем в предыдущем примере, но общая стоимость кредита будет ниже. Ежемесячные платежи, как правило, постоянные на протяжении всего срока кредита, будут адаптироваться к вашей платежеспособности.
- Сглаживание кредита для сокращения первоначальной продолжительности вашего кредита: Если у вас есть возможность оплачивать все ежемесячные платежи (в нашем примере 1250 евро), запросите сглаживание вашего кредита кредиты, сохраняя эту же сумму до полного погашения основного долга. Автоматически продолжительность кредита будет сокращена, и, следовательно, стоимость вашего кредита будет снижена.
Преимущества и недостатки сглаживания кредита
При всей своей привлекательности сглаживание кредита имеет не только преимущества. Это также имеет свою стоимость…
- Преимущества сглаживания кредита. Это позволяет вам иметь единый ежемесячный платеж, который обычно ниже, чем сумма различных кредитов, которые вы должны погасить. Таким образом, коэффициент вашего долга ниже. Вы сохраняете покупательную способность и потенциальную возможность получения нового кредита в случае необходимости.
- Недостатки сглаживания кредита. В целом, и если вы не можете позволить себе значительные ежемесячные платежи в начале кредита, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы погашали свои кредиты без сглаживания.
Чтобы узнать, интересно ли вам сгладить свои кредиты, прежде чем идти в свой банк, проведите моделирование в Интернете. Моделируйте свои выплаты со сглаживанием и без него, а также путем расчета общей стоимости кредитов.